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奶爸保
很多朋友在选购重疾险的时候，都会有一个绕不开的疑问，
就是自己交了二三十年的保费，如果一辈子都没有发生重疾理赔，
这些交出去的钱最后能不能拿回来。
今天我们就以达尔文12号重疾险为例，
给大家讲清楚重疾险保费返还的问题，还有怎么选保障才能兼顾性价比和实用性。
一、重疾险保费最后会返还吗？
很多人对重疾险的误解，就是觉得如果没生病，保费就白花了。
实际上，重疾险是否返还保费，主要取决于是否有返还条款。
一些返还型重疾险，
会约定在一定时间内没有出险，那么可以返还保费。
一些消费型重疾险，会提供身故/全残可选责任，
如果身故/全残，那么就可以返还保费。
以达尔文12号为例，可选责任包含了身故责任。
18周岁前身故/全残，赔付已交保费；
18周岁后身故/全残，赔付100%保额，
这就具有一定的返还属性。
不过需要注意的是，附加身故责任后，保费会上涨比较多。
以达尔文12号重疾险为例，我们以30岁投保50万保额分30年交保终身的条件来看，男性选择基础责任的年交保费是6710元，
附加身故或全残责任后，年交保费上涨到11080元，
每年多交4370元，保费涨幅达到65.1%。女性选择基础责任的年交保费是6290元，
附加身故责任后，年交保费上涨到10575元，每年多交4285元，保费涨幅达到68.1%。
可以看到，附加身故责任后，保费会出现大幅上涨，保障成本明显提升。
那么哪些人适合附加身故保障呢。
首先是预算充足的人群，这类人群不希望自己交的保费最后没有回报，想要在身故时给家人留下一笔钱，弥补家庭的经济损失，同时想要保障更全面，覆盖身故全残的风险。
其次是家庭经济支柱，这类人群承担着家庭的主要收入来源，上有老人需要赡养，下有孩子需要抚养，还有房贷车贷等债务压力，附加身故责任后，一旦发生身故，保额可以用于偿还债务，保障家人的生活，避免家庭经济陷入困境。
还有一些想要终身保障同时兼顾储蓄属性的人群，也可以选择附加身故责任，让重疾险同时具备保障和储蓄的功能。
而哪些人不适合附加身故保障呢。
首先是预算有限的人群，这类人群的核心需求是用最少的钱买到最高的重疾保额，优先把重疾保障做足。
如果附加身故责任，会占用大量的预算，导致重疾保额不足，反而影响核心保障的力度，无法在重疾发生时提供足够的经济支持。
其次是已经有充足寿险保障的人群，比如已经购买了定期寿险，保额足够覆盖家庭债务和生活开支，就不需要再附加身故责任，否则会造成保障重复，浪费保费。
还有一些年轻人，刚进入职场，预算不多，核心需求是重疾保障，不需要为了返还保费，承担过高的保费压力，应该优先把预算花在重疾保障上。
二、除了身故保障之外，还有哪些可选保障值得附加？
很多人想要返还保费，会选择附加身故责任，但实际上，
除了身故保障之外，还有很多可选保障，不仅能强化核心的重疾保障，
性价比也远高于附加身故责任。
我们以达尔文12号重疾险为例，
给大家介绍三个值得附加的可选保障，同时分析它们的保费和性价比。
第一个值得附加的是疾病关爱金。
达尔文12号的疾病关爱金，保障内容是60周岁前首次确诊重疾，额外赔付80%保额，首次确诊中症额外赔付50%保额，首次确诊轻症额外赔付10%保额。
为什么这个保障值得附加呢。
首先，重疾的高发年龄集中在40到60岁之间，这个阶段是每个人家庭责任最重的时期，不仅要承担老人的赡养费用，孩子的教育开支，还有房贷车贷等债务压力。
一旦发生重疾，不仅需要支付高额的治疗费用，还会因为无法工作，失去收入来源，给家庭带来巨大的经济压力。
疾病关爱金在60岁前额外赔付，正好覆盖了家庭责任最重的阶段，额外的保额可以用于弥补收入损失，覆盖治疗费用和康复费用，让被保人可以安心治疗，不用担心家庭的经济问题。
从保费来看，30岁投保50万保额分30年交保终身，男性附加疾病关爱金后，年交保费从6710元上涨到8325元，每年多交1615元。
女性附加后，年交保费从6290元上涨到7875元，每年多交1585元。对比附加身故责任的保费涨幅，疾病关爱金的保费涨幅要低很多，但是提升的是核心的重疾保障，在最需要钱的时候，给了更多的保障，性价比远高于附加身故责任。
第二个值得附加的是终身多次重疾保障。
达尔文12号的终身多次重疾保障，保障内容是发生首次重疾后，第二次第三次重疾每次赔付120%保额，最多赔付2次。同时间隔期设置非常友好，非癌症重度到癌症重度或者癌症重度到非癌症重度，间隔期180天，非癌症重度到非癌症重度，间隔期1年，同种重疾间隔期3年。
为什么这个保障值得附加呢。
随着医疗技术的不断进步，很多重疾患者的生存率越来越高，比如癌症的5年生存率已经有了明显提升，很多患者可以长期带癌生存。
但是得过一次重疾后，身体的免疫力会下降，再次发生重疾的概率会大幅升高，而且一旦得过重疾，就很难再购买新的重疾险了。
多次重疾保障可以在首次重疾理赔后，继续为被保人提供保障，覆盖第二次第三次重疾的风险，让被保人在第一次重疾理赔后，依然有充足的保障，不用担心再次发生重疾没有钱治疗。
从保费来看，男性附加终身多次重疾保障后，
年交保费从6710元上涨到8330元，每年多交1620元。
女性附加后，年交保费从6290元上涨到7775元，
每年多交1485元。对比附加身故责任的保费涨幅，
这个保障的保费涨幅同样很低，
但是给了终身的多次重疾保障，对于想要终身保障，
担心多次重疾风险的人群来说，实用性非常强，性价比远高于附加身故责任。
第三个值得附加的是癌症重度治疗津贴。
达尔文12号的癌症重度治疗津贴，保障内容是每次赔付40%50%30%保额，最多赔付3次，非癌症到癌症的间隔期180天，癌症到癌症的间隔期1年。
为什么这个保障值得附加呢。
癌症是所有重疾中最高发的类型，占重疾理赔的70%以上，而且癌症的治疗周期长，容易复发转移，需要长期的治疗费用和康复费用。
很多癌症患者在首次治疗后，还需要长期的复查、化疗、靶向治疗等，这些费用都非常高，而且会持续很多年。
癌症重度治疗津贴可以在癌症确诊后，多次赔付保额，覆盖长期的治疗开支，第一次赔付40%保额，第二次赔付50%保额，第三次赔付30%保额，总共可以赔付120%保额，而且间隔期非常短，癌症到癌症只需要1年，非常实用。
从保费来看，男性附加癌症重度治疗津贴后，年交保费从6710元上涨到7875元，每年多交1165元。
女性附加后，年交保费从6290元上涨到7530元，每年多交1240元。
对比附加身故责任的保费涨幅，这个保障的保费涨幅是最低的，
但是针对最高发的癌症，给了充足的多次保障，实用性极强，性价比非常高。
对比这三个可选保障和身故保障，我们可以发现，附加身故责任的保费涨幅超过65%，
但是保障的是身故时的赔付，对于大多数人来说，重疾的发生概率远高于身故的发生概率，尤其是在家庭责任最重的阶段，重疾的影响要远大于身故的影响。
把预算花在强化重疾保障上，比花在身故保障上更划算。
这三个可选保障，保费涨幅都远低于身故，但是提升的都是核心的重疾保障，
针对高发的重疾多次重疾癌症，都是最实用的保障，性价比更高。
三、奶爸总结
买重疾险，核心永远是重疾保障，而不是返还保费。
很多人买重疾险，会陷入一个误区，就是想要保费返还，盲目附加身故责任，导致保费大幅上涨，反而压缩了重疾保额，影响了核心保障的力度。
实际上，对于大多数人来说，重疾保障才是买重疾险的核心需求，我们买重疾险，是为了在重疾发生时，有足够的钱治疗，有足够的钱弥补收入损失，保障家庭的生活。
如果你的预算充足，想要兼顾保障和返还，可以选择附加身故责任，让重疾险同时具备保障和储蓄的功能，在身故时给家人留下一笔钱。
如果你的预算有限，想要用最少的钱买到最高的保障，就应该优先把重疾保额做足，选择高性价比的可选保障，强化重疾保障，而不是为了返还保费，承担过高的保费压力。
达尔文12号重疾险的可选保障，都是针对性强性价比高的保障，大家可以根据自己的预算和需求，选择适合自己的保障。
买保险没有绝对的好坏，只有适合不适合，适合自己的保障，才是最好的保障。
希望大家都能选到适合自己的重疾险，给自己和家人一份充足的保障。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
