买重疾险，最纠结的决策之一就是：保终身还是保至70岁？

达尔文12号同时提供这两种选项，很多人在这之间反复比较，拿不定主意。

保终身每年多花一千多块，30年多交3万多，到底值不值？

本文用真实数字帮你算清这笔账，并告诉你通过奶爸保小程序购买最划算。

一、保终身 vs 保至70岁：保费差多少？

以30岁男性、50万保额、30年缴费为例。

达尔文12号保终身年保费6710元，月均559元；

保至70岁年保费5610元，月均467元。

每年差1100元，30年累计多交3.3万元。

以30岁女性同样保额为例，保终身年保费6290元，保至70岁年保费5190元，每年差1100元。

二、保障差异：多花的钱换来什么？

保终身方案：

从30岁到终身，一辈子都有50万保障。

即使70岁后发生重疾，照样能赔50万。

保至70岁方案：

从30岁到70岁有50万保障，70岁后合同终止，不再有保障。

多花的3.3万元，换来的是70岁之后每一年都有50万重疾保障。

70岁后是癌症、心脑血管疾病的高发期。

根据统计数据，

70岁以上人群的重疾发病率是50-60岁的2到3倍。

如果你家族有长寿基因，活到85岁以上是大概率事件，那么70岁到85岁这15年的保障就非常有价值。

三、不同人群的选择建议

推荐选保终身的人群：

预算允许、不希望老年后没有保障；

家族有长寿基因；

希望在退休后不给子女增加负担，万一生病有保险兜底；

40岁以下投保，保终身的价格还在可承受范围内。

推荐选保至70岁的人群：

30岁以下刚工作，收入有限；

预算极度紧张，每年多1100元都吃力；

已有其他资产可以覆盖老年医疗支出；

对70岁后的保障需求不强。

四、折中方案：终身+定期组合

如果你预算在两者之间，可以考虑组合方案：

一份保终身30万，一份保至70岁30万。

以30岁男性为例，保终身30万年保费约4100元，保至70岁30万年保费约3500元，合计7600元，比单买50万保终身贵了约900元。

但这样配置的结果是：60岁前总保额60万，60岁后还有30万保终身。

既提高了家庭责任最重阶段的保额，又保留了老年基础保障。

五、通过奶爸保小程序测算你的最优方案

在奶爸保小程序上，规划师会根据你的年龄、收入、家庭负债，帮你计算最适合的保障期限。

如果你年收入20万，有房贷100万，孩子3岁，规划师可能会建议你保终身，因为你的家庭责任会持续到60岁以后。

如果你年收入10万，单身无负债，规划师可能会建议你先保至70岁，等收入提高后再加保终身。

这种个性化的判断，是任何自助投保工具都无法提供的。

现在就去奶爸保小程序预约一次免费咨询，让规划师帮你算出保终身和保至70岁的真实成本差异，再根据你的家庭情况做出最优选择。

买对重疾险，从选对保障期限开始。