“我30岁，买50万保额要多少钱？”“为什么我同事买才5000块，我要8000？”这是奶爸保后台被问得最多的问题之一。

重疾险的保费不是随便定的，它跟你的年龄、性别、保额、保障期限、缴费年限、是否附加可选责任都有关系。

本文用最直白的方式，帮你把重疾险的价格拆解清楚。

一、先给个大概的价格区间，让你心里有个数

以30岁健康男性、50万保额、保终身、30年缴费为例，消费型重疾险（不带身故）的年保费大概在5000到7000元之间。

30岁健康女性同样条件，因为女性重疾发病率低于男性，所以保费会便宜500到1000元，大概4500到6000元。

如果同样的条件，把保障期限从“保终身”换成“保到70岁”，年保费能降到3500到4500元。

如果换成“储蓄型重疾险”（带身故赔保额），年保费要9000到1.2万元。返还型重疾险更贵，要1.5万到2万元。

二、影响保费的5个核心因素

因素一：年龄。 

年龄是影响保费最直接的因素。年纪越大，保费越贵。

原因很简单，年纪越大得病的概率越高。以某款消费型重疾险50万保额保终身30年缴费为例，25岁男性年保费约4600元，30岁男性约5800元，35岁男性约7300元，40岁男性约9500元。

25岁和40岁差了将近5000块一年，20年交下来差出10万块，够买一辆经济型轿车了。

所以买重疾险，越早越便宜，千万别拖。

因素二：性别。

在同一款产品、同一年龄、同等保额下，女性的保费普遍比男性便宜10%到20%

因为女性整体重疾发病率，尤其是心脑血管疾病的发病率比男性低。

30岁女性买50万保额保终身，可能只要5000块，男性要6000块。

所以如果你是男性，别觉得不平衡，这是保险公司精算出来的结果。

因素三：保额。

保额越高，保费越贵，而且基本是线性关系。

50万保额的保费差不多是30万保额的1.67倍。但奶爸保建议，保额宁高勿低。

30万保额在2026年的医疗费用面前真的不够用，一线城市建议80到100万，二三线城市至少50万。

别为了省钱把保额买低了，真到用的时候后悔都来不及。

因素四：保障期限。

终身比70岁贵，70岁比定期30年贵。

30岁男性50万保额消费型，保到70岁年保费约4500元，保终身约5800元，每年差1300元，30年差3.9万。

多花的3.9万换来的是70岁之后的终身保障。

如果你预算紧张，保到70岁完全可以接受，先把家庭责任最重的几十年覆盖住。如果预算允许，一步到位保终身更省心。

因素五：缴费年限。

缴费期越长，每年保费越少。30年缴费比20年缴费每年便宜约20%

以30岁男50万保额保终身为例，20年交每年约7600元，30年交每年约5800元。

奶爸保强烈建议选择最长的缴费期。

一是每年压力小，二是豁免杠杆高。

万一中途出险，后续保费就不用交了，缴费期越长，豁免的金额越大。

三、不同年龄段的真实保费案例

25岁女性，50万保额保终身30年交，消费型年保费约4200元。

建议先上车，预算有限可以选保到70岁，年保费约3200元。

35岁男性，50万保额保终身30年交，消费型年保费约7000元。

建议保终身，60岁前额外赔付必加，年保费约8200元，60岁前重疾保额可达90万。

45岁女性，30万保额保终身20年交，消费型年保费约8000元。

这个年龄保费已经不便宜了，预算有限的话可以考虑防癌险加百万医疗险的组合，年保费6000左右。

55岁男性，20万保额保到70岁15年交，消费型年保费约1.2万。

建议直接买防癌险，30万保额10年交年保费约7000元，杠杆更高。

四、为什么同样的产品，不同人买的价差这么大？

你可能会发现，同样是30岁，你买某款产品要6000块，你同事只要5500块。

除了性别不同之外，最大的变量是健康情况。

如果你的体检报告上有甲状腺结节、乳腺结节、脂肪肝、血压偏高，保险公司可能会给你“加费承保”，也就是在标准保费的基础上再加一笔钱。

有的加费10%，有的加费30%，甚至更多。

所以平时注意身体健康，不仅能省医药费，还能省保费。

五、预算有限怎么办？这几招帮你省钱

省钱招数一：选保到70岁，不选终身。 

30岁男50万保额，保到70岁4500元，保终身5800元，每年省1300。等你收入高了再补充终身保障也行。

省钱招数二：选最长缴费期。 

30年缴费比20年每年省1500到2000元。别怕总保费交得多，考虑到通胀和豁免杠杆，长缴费期更划算。

省钱招数三：不附加身故责任。

身故责任使保费上涨50%到70%。把省下的钱单独买一份定期寿险，100万保额一年才一千出头。

省钱招数四：不加不必要的可选责任。

预算紧张时，先把基础保额做够。癌症多次赔、心脑血管二次赔等可选责任，等以后有钱再加。

六、奶爸保帮你算保费

每个人的年龄、性别、健康状况不一样，保费也不一样。

直接告诉你“30岁买重疾险一年6000块”是不负责任的。

在奶爸保小程序上，你输入年龄、性别、保额、保障期限，系统会自动测算出你个人的保费。

规划师还会根据你的体检报告，告诉你是标准体还是有加费可能。现在就去奶爸保小程序测算一下你的专属保费，心里有数再决定。