但凡有人劝你买重疾险，直接拉黑——除非你符合这3个条件

没错，标题就是这么冲。我就是看不惯那些保险销售，不分青红皂白，见人就推销重疾险。

你家年收入才十万，一年保费就要一万多，买了之后日子还过不过了？你是个刚毕业的大学生，连房租都交不起，买什么重疾险？你都快70岁了，重疾险贵的要死，还各种除外，买它干嘛？

所以，我旗帜鲜明地反对“人人都要买重疾险”这种说法。但注意，我反对的是“无脑推销”。如果你符合下面三个条件，那你不应该买，但你应该买——看下去你就懂了。

条件一：你的年收入在10万以上

为什么是这个数？因为重疾险一年保费5000-7000，对年收入10万的人来讲，占比5%-7%，可以承受。年收入5万的人，一年花5000买重疾险，占比10%，太伤。

你可能会说：“年收入5万就不配得大病了？”不是不配，而是你要优先解决温饱问题。月薪四千，先别考虑重疾险，先把百万医疗险配上，一年才两三百。

年收入10万以上的朋友，你可以考虑重疾险了。但别买太贵，年保费控制在5000-8000之间。选消费型、保到70岁，别贪终身、别贪返还。

反驳的声音：“我年收入20万，买一万块的重疾险很正常吧？”不正常。你年收入20万，买一万块的重疾险，占比5%，没问题。但你如果买一万五的返还型，占比7.5%，就偏高了。年收入20万，上有老下有小，每月房贷车贷一扣，能剩多少？别为了一款产品把自己捆死。

条件二：你的家庭有“负债”或“被抚养人”

这是最核心、最容易被忽略的条件。什么叫“负债”？房贷、车贷、经营贷。什么叫“被抚养人”？孩子、不工作的配偶、年迈的父母。

如果有一天你倒下了，房贷谁来还？不会因为你生病了，银行就不收你房子。孩子学费谁来交？老师不会因为你生病了就不收学费。年迈父母谁来养？他们不会因为你生病了就不吃饭。

这些责任，不会因为你生病就消失。重疾险赔的那笔钱，就是用来替你继续履行这些责任的。

反之，如果你单身，没房没车没贷款，父母有退休金不用你养，那你确实不需要重疾险。生病了大不了回老家养着，医保报完也花不了多少钱。你唯一要担心的是自己康复期间的生活费，但这笔钱可以通过存款来解决。

所以，判断自己要不要买重疾险，最简单的方法就是问：如果我三年不工作，我的家庭会不会陷入财务危机？会→买。不会→可以不买。

反驳的声音：“我虽然单身，但我理想高远，想让父母过好日子。”那你也需要买。因为你父母就是你的“被抚养人”。你对他们的赡养义务，不会因为你生病就消失。

条件三：你的身体还算健康

这可能是最扎心的一条。很多人想买重疾险的时候，已经买不了了。

什么样的“不健康”会影响买重疾险？肺结节超过6mm、甲状腺结节4级及以上、乳腺结节4级及以上、高血压吃药控制、糖尿病、乙肝大三阳、抑郁症正在服药、之前做过大手术……

这些东西一出现，保险公司要么拒保，要么加费，要么除外。加费还能忍，除外真的很难受——比如肺结节除外，以后得肺癌不赔，那你买重疾险还有什么意义？

所以，买重疾险的黄金窗口期，是你体检报告还相对干净的时候。通常是在25-35岁之间。过了35岁，身体开始出小毛病，可选产品越来越少，价格越来越贵。

如果你现在35岁以上，体检报告上已经有三四个异常箭头，别灰心。还有一些公司核保比较宽松，比如超级玛丽16号、达尔文12号，对结节、囊肿比较友好。多试试，还有机会标体承保。

看到这里，你可能会说：“你说的这三个条件，我好像都符合——年收入过10万、有房贷有娃、身体还行。那我能买吗？”

当然能。而且我强烈建议你买。

为什么我前面要说“劝你买重疾险的人拉黑”？因为我要先让你清醒地判断自己是不是需要。如果你不需要，销售还死缠烂打，那确实是拉黑的对象。但如果你是需要的，销售帮你分析清楚了，那就是真心帮你。

重疾险不是一个“买了你就赚了”的商品。它是一个“买了你可能会亏（没用到），但不买你可能会倾家荡产”的风险对冲工具。

就像你车里的安全气囊，你可能一辈子都用不上，但你不会因为它没用就把它拆了。重疾险也是同一个道理。

所以，如果你符合上面三个条件，别纠结了，现在就行动。别等到明年体检报告多了几个箭头，别等到隔壁工位同事查出了癌症才想起来。

怎么行动？别自己上网乱搜，别找只卖一家公司产品的代理人。去奶爸保，他们是第三方平台，可以对比几十家公司的产品。你告诉他们你的年龄、预算、健康状况，他们会在10分钟内给你出一个对比表，哪款性价比最高、哪款核保最宽松，一目了然。免费，不买也值得去问一嘴。

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