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奶爸保
"我已经有百万医疗了，每年几百块就能报销几百万的医疗费用，还有必要买重疾险吗？"这是很多人在买保险时都会问的一个问题。
其实，百万医疗和重疾险是两种完全不同的保险，它们的作用是互补的，而不是替代的。
百万医疗主要解决"看病花钱"的问题，而重疾险主要解决"生病后没钱生活"的问题。
今天奶爸就来详细分析一下百万医疗的局限性，以及超级玛丽16号Pro这款重疾险，是如何与百万医疗搭配，形成一个完整的保障体系的。
一、百万医疗不是万能的，这些缺口它覆盖不了
百万医疗是近年来非常火的一款保险产品，它保费低、保额高，每年只需要几百块钱，就能获得几百万的医疗保障。
可以说，百万医疗是每个人都应该配置的基础保障。
但很多人不知道的是，百万医疗也有很多局限性，有些费用它是不能报销的。
首先，百万医疗不能保证终身续保。
这是百万医疗最大的一个痛点。
目前市面上的百万医疗，最长的保证续保期是20年。
也就是说，
20年后，如果产品停售了，或者保险公司不再卖这款产品了，你就不能再续保了。
而这时候，你可能已经五六十岁了，身体状况也不如以前，很难再买到其他的医疗保险。
其次，百万医疗有1万元的免赔额。
也就是说，社保报销后，你自己还要先承担1万元的费用，超过1万元的部分，百万医疗才会报销。
这对于一些小额的医疗费用来说，百万医疗是起不到作用的。
第三，百万医疗只覆盖住院前后30天的门诊费用。
也就是说，如果你只是在门诊看病，没有住院，那么百万医疗是不能报销的。
而我们前面提到的，癌症治疗后5年的定期复查，大多数都是在门诊进行的，这部分费用百万医疗是不能报销的。
第四，百万医疗不能弥补收入损失。
这是百万医疗和重疾险最本质的区别。
百万医疗只能报销医疗费用，而你生病后不能工作，没有了收入来源，
你的生活费用、孩子的教育费用、父母的赡养费用、房贷车贷等，
这些费用百万医疗是一分钱都不会给你的。
举个例子：
王先生今年40岁，是家里的经济支柱，每年收入20万元。
他有社保，也买了一份百万医疗。
去年，他不幸确诊了中期肺癌，住院治疗花了25万元。
社保报销了12万元，百万医疗报销了12万元，王先生自己只花了1万元。
看起来，百万医疗发挥了很大的作用。
但是，王先生生病后，需要住院治疗和在家休养，至少3年不能工作。
这3年里，他没有任何收入，损失了60万元。
同时，他后续5年的复查费用需要5万元，每年的靶向药费用需要10万元，5年就是50万元。
这些费用，百万医疗都不能报销。
也就是说，王先生虽然只花了1万元的医疗费，但他总共面临着115万元的经济缺口。
这就是为什么我们说，百万医疗不能替代重疾险。
百万医疗只能解决"看病花钱"的问题，而重疾险解决的是"生病后没钱生活"的问题。
重疾险的理赔金，你可以自由支配，既可以用来支付医疗费用，也可以用来弥补收入损失、支付生活费用、偿还房贷车贷等。
二、超级玛丽16号Pro+百万医疗：黄金搭档，全面保障
既然百万医疗和重疾险是互补的，那么我们应该如何搭配它们，才能获得最全面的保障呢？
超级玛丽16号Pro的重疾医疗费用责任，正好完美地弥补了百万医疗的不足，两者搭配使用，能够形成一个非常强大的保障体系。
首先，重疾险的一次性赔付，主要用来弥补收入损失和支付生活费用。
比如前面提到的王先生，如果他买了50万保额的超级玛丽16号Pro，那么他确诊肺癌后，首先就能拿到50万的重疾保险金。
这笔钱可以用来支付他3年不能工作的收入损失，以及家庭的生活费用，让他能够安心养病，不用为钱发愁。
其次，超级玛丽16号Pro的重疾医疗费用，主要用来报销百万医疗不能报销的费用。
比如，癌症治疗后5年的门诊复查费用，百万医疗不能报销，但超级玛丽16号Pro可以100%报销。
还有一些特殊门诊的治疗费用，比如靶向治疗、免疫治疗、内分泌治疗等，如果百万医疗有报销限制，也可以用超级玛丽16号Pro来报销。
最棒的是，你可以自由选择报销的顺序。
你可以选择先用超级玛丽16号Pro的医疗账户报销，也可以选择先用百万医疗报销，不触发超级玛丽16号Pro的医疗账户，5年后直接拿30%的基本保额。
比如，王先生买了50万保额的超级玛丽16号Pro。
他住院治疗的25万元，社保报销了12万元，百万医疗报销了12万元，自己花了1万元。
这1万元，他可以选择用超级玛丽16号Pro的医疗账户报销，也可以选择自己承担，不触发医疗账户。
如果他选择自己承担，那么5年后，他可以直接拿到15万元的保证给付。
这样一来，王先生总共拿到了50万的重疾保险金，加上15万的医疗保证给付，总共65万元。
这笔钱足够覆盖他3年的收入损失，以及后续5年的复查费用和靶向药费用。
奶爸保是国内领先的互联网保险咨询平台，致力于为广大用户提供专业、客观、中立的保险咨询服务。
我们平台上有上百款优质的保险产品，涵盖了重疾险、医疗险、意外险、寿险等各个险种。
我们的保险规划师会根据你的年龄、职业、家庭情况和预算，为你量身定制最适合的保障方案，让你花最少的钱，获得最全面的保障。
三、奶爸总结
百万医疗和重疾险，就像人的两条腿，缺一不可。
百万医疗解决大额住院医疗费用，让你"看得起病"；重疾险解决收入损失和长期康复费用，让你"活得下去"。
超级玛丽16号Pro的重大疾病医疗费用保险金责任，进一步弥补了百万医疗的不足。
它能够报销5年内的门诊复查费用和特殊门诊治疗费用，并且有30%基本保额的保证给付。
这个保障终身有效，不用担心续保问题，也不用担心费率上涨。
如果你已经有了百万医疗，那么再配置一份超级玛丽16号Pro，就能形成一个非常全面的保障体系。
无论你遇到什么重疾，都能得到充分的治疗，并且不会因为生病而影响家庭的生活质量。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
