2026年1月1日起，第四套生命表正式实施。这套生命表显示保险人群预期寿命较此前有所提升，死亡率平均下降约20%

这意味着什么？养老年金险的价格要涨了，重疾险也要涨价了。

很多人听到消息慌了神，但又搞不清楚“现在买还来不来得及”“要不要赶紧上车”。

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一、第四套生命表是什么？跟普通人有啥关系

第四套生命表是关于死亡率的统计基准。

以前保险公司用的是第三套生命表，用“死亡概率”算保费和定价。

新生命表出来后，人均寿命预期变长了，保险公司面临“领钱时间更长”的压力。

具体说来，对以身故为给付条件的产品（定期寿险、终身寿险），死亡率下降意味着赔付风险降低，这类产品的价格会便宜一点。

对以生存为给付条件的产品（养老年金险、增额终身寿），预期寿命延长意味着保险公司必须留出更多准备金来兑现未来几十年的给付承诺，这类产品的保费会明显上涨。

通俗理解：

养老年金险领钱的时间被拉长了，保险公司发放的养老钱更多，成本变高，投保人就需要多交保费，或领取的同样保费每年发钱金额减少。

有精算人士表示，第四套生命表启用后，终身领取类年金的价格可能会上涨，涨幅因产品而异。

养老年金的价格上涨预期已经是较为明确的行业共识。

重疾险随着发生率表同步调整，同样保额保费也会出现上调趋势。

二、现在买还来得及吗？三类产品的窗口期分析

第一类：养老年金险——涨价在即，建议尽快锁定

如果你一直在考虑配置养老年金，现在正是关键时期。

第四套生命表已正式启用，所有新报备的养老年金产品必须使用新生命表定价，老产品也在陆续停售或调整。

目前市面上还有一些使用第三套生命表定价的存量养老年金产品，收益条件相对更好。

这些高性价比的存量产品正逐批退出市场。

同样的投入，现在买的确定领取金额比在新生命表下配置的新产品更高。

有老年生活规划需求的朋友，建议趁老产品还在售时尽快了解并完成投保。

第二类：增额终身寿险——价格稳定，但也应尽早锁定

增额终身寿险主要依赖预定的利率定价，与生命表关联度较小，因此第四套生命表对固收增额寿的直接价格冲击不如养老年金明显。

尽管如此，整体的预定利率正处于低息周期，再加上新生命表影响，年金和重疾的成本在上升，通过奶爸保配置固收类保险资产仍然是稳妥的时间窗口。

当前2.0%预定利率的产品仍然存在，但其财务稳健性相对坚实。

若考虑配置，建议尽早上车锁定。

第三类：重疾险——保费上涨趋势已显现

第四套生命表的启用叠加重疾发生率表的同步调整，重疾险保费已出现普涨。

对比多个热门产品后，同样保额和保障条件的配置成本已经水涨船高。

如果你的重疾险配置仍未落实，通过奶爸保了解仍在低费率窗口期且有可接续服务链的产品刻不容缓。

三、通过奶爸保投保窗口期产品有哪些优势

奶爸保与数十家主流保险公司深度合作，第一时间获取产品停售和政策调整动态。

如果某款储蓄险产品即将停售或调整，奶爸保顾问会第一时间通知计划投保的用户，让你不用自己每天盯着下架消息怕错过。

奶爸保的顾问不会因为“抢窗口期”而鼓动你盲目投保，而是先分析你的资金使用规划是否与产品匹配，确保买对不买错。

如果你的资金持有期与产品不匹配，顾问会直接告诉你不要买。

目前通过奶爸保咨询和投保窗口期储蓄险产品，从确认需求到完成投保可全程线上操作，最快当天即可完成。

在窗口期紧张的情况下，这种效率非常重要。

四、奶爸总结

第四套生命表来了，养老年金险涨价是大趋势，重疾险普涨已在进行中。

如果你有养老规划需求，现在买还来得及——市场上的老产品还在售，但窗口期正在收窄。

如果你只是一时焦虑、资金规划并不匹配，不要盲目抢购。

通过奶爸保的专业顾问，可以先做免费的需求分析，厘清自己的资金计划后，再锁定最适合自己的储蓄险产品。

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