重疾险还在继续调整下架，这些热门产品投保要抓紧了

今年以来，重疾险市场的调整节奏，相信很多朋友都感受到了，

不少大家熟悉的热门产品“猝死式”下架。

例如超级玛丽15号，早上9点半发通知，中午12点就彻底关闭投保通道；

新上线的版本，保费毫无意外地涨了一截。

最近，又有几款关注度很高的产品传来下架消息。

市场传递出一个重要信号：

重疾险保费越来越贵，高性价比产品越来越难找。

不管是想给孩子配置，还是给大人挑挑选，都建议大家重视起来。

一、重疾险为什么还在继续调整？

重疾险的持续调整的两大具体表现：老产品下架，新产品涨价。

首先，最直接的原因是预定利率调整以及报行合一。

近年来，市场利率（如LPR、国债收益率）持续下行，

监管部门也在动态调整预定利率，如去年从2.5%下调至2.0%，保险公司投资收益减少。

为了弥补利差损风险，保险公司需提高保费以维持产品可持续性。

报行合一全面落地，间接促使保险产品涨价。

以前部分保险公司为了抢占市场，

通过“报备低费率、实际高返佣”或“隐性折扣”等方式变相降价。

报行合一是监管要求报备费率与实际执行费率完全一致，导致这些隐性优惠消失，保费回归真实水平，表现到客户端则是价格上涨。

其次，第四套生命表正式落地，给重疾险也带来重要影响。

2026年1月1日起，第四套生命表正式实施，

其核心变化是居民人均预期寿命大幅延长、各年龄段死亡率普遍下降，

特别是预期寿命的提高，

这对重疾险而言，意味着被保险人罹患重疾的概率被拉长放大，

保险公司的赔付周期变长、赔付成本大幅增加，

保险公司只能通过涨价来覆盖风险，

后续上线的新品，都会严格按照第四套生命表定价，涨价趋势不可逆。

重大疾病的早/高检出率导致理赔率提升。

无论是看统计数据，还是通过日常观察，都不难发现，

因为体检筛查的普及和过度诊断，现在的重疾检出率都比以往高出不少，

最典型的就是甲状腺癌。

而前几年重疾险新旧定义切换，老产品对甲状腺癌的理赔标准比心产品更友好，部分地区甚至出现了甲状腺癌相关的黑产。

类似的问题同样出现在肺部。

随着肺癌低剂量螺旋CT筛查的普及，以往难以检测的微小病灶（如早期肺癌）很容易发现，从而导致确诊病例数增加。

这就导致重疾险的理赔率也在相应提升。

重疾险产品保障越来越完善。

如果不是一直在关注重疾险，可能并不知道，

前几年曾经有一些纯消费型重疾险大受欢迎，

而现在，重疾险早已不再只是单纯保障重大疾病，而更像是一个巨无霸套餐：

重疾多次赔、癌症二次赔、中轻症多次赔、特定重疾额外赔、特定时期额外赔、中/轻中症豁免、投保人豁免，再加上最“值钱”的身故赔付，注定了它不可能很便宜。

叠加市场利率下行、报行合一政策落地等多种因素，重疾险的产品形态，也很难再回归极简设计。

二、重疾险新品长啥样，保费涨了多少？

已经上线的新品重疾险，和现在正在售的老产品相比，差距非常明显，

以超级玛丽系列为例，

超级玛丽16号是近期推出的新产品，对比旧款的超级玛丽15号保障进行了升级。

基础保障上，超级玛丽16号新增重大疾病医疗费用保险金，

保底30%保额，最高50%保额的额外赔付，可以用于医疗报销，非常实用。

同时产品的赔付力度也有所增加，比如肺结节切除手术保险金，

由之前额外赔付30%，提高到额外赔付40%。

癌症拓展金的额外赔付也提高到65%，保障力度进一步提升。

不过，保障升级的同时，保费也相应上涨。

以50万保额，分30年缴费，保终身为例，

在同样的投保条件下，不论男女，

基础保障责任，保费平均上涨26%+；

这就意味着，相比之前投保超级玛丽15号，每年要多交几千元。

长期积累下来，总保费要多交好几万。

对普通家庭来说，无疑是一笔不小的额外负担。

分析了这么多，奶爸这里给大家简单总结一下：

现在在售的老产品，可能是第四套生命表落地，

监管收紧前的“最后一批高性价比产品”，新品涨价是必然的，

当下投保，就是锁定当下的低保费和全面保障，错过很难再有这么好的投保机会了。

三、哪些重疾险要抓紧投保？

重疾险产品其实并不少，但真正保障扎实、性价比也高的却不多。

下面这3款产品，不仅是当前市面上第一梯队产品，且很快就会下架，

如果你近期刚好准备投保重疾险，不妨重点看看这几款：

1、大黄蜂16号全能版：

北京人寿大黄蜂16号全能版一直是少儿重疾险中高性价比的代表，

这款产品已经正式官宣下架时间，5月22日就会和大家说再见了。

大黄蜂16号全能版一直靠着全面的保障和灵活的投保规则，受到很多家长的青睐。

先跟大家说说这款产品的基础情况，

大黄蜂16号全能版的配置可以说是很扎实了。

重疾保障有125种疾病，确诊一次就能赔付100%的基本保额，足够覆盖孩子成长过程中面临的重大疾病风险，不管是少儿高发的白血病，还是其他严重的疾病，都能给到足额的保障。

中轻症保障也很全面，30种中症每次能赔60%的保额，

43种轻症每次能赔30%的保额，中轻症加起来一共可以赔付6次，

而且就算重疾已经赔付了，和重疾非同组的中轻症保障依然有效，

没有间隔期，这点对孩子来说很实用。

除了基础的重疾中轻症保障，

这款产品针对少儿群体的特色保障也做得很到位，这也是它最吸引家长的地方。

少儿特定疾病有20种，都是少儿阶段高发的重大疾病，

比如白血病、严重川崎病这些，确诊之后可以额外赔付120%的基本保额，

能很好地弥补家长因为陪护孩子造成的收入损失，不用让家庭因为孩子的疾病陷入经济困境。

少儿罕见病也有20种，确诊之后能额外赔付200%的基本保额，

罕见病的治疗费用往往很高，而且很多家庭对罕见病的了解不多，

这笔高额的额外赔付能给孩子的罕见病治疗提供很重要的支持。

除此之外，还有恶性肿瘤拓展金，确诊原位癌或者癌症轻度之后，

之后确诊癌症重度也能赔付100%的基本保额，给孩子的癌症保障加了一层防线，

毕竟孩子的癌症治疗周期往往很长，这样的设置能很好地应对后续的治疗费用。

还有特定器官移植保障，

18周岁前确诊特定疾病并接受相关移植治疗，能额外赔付80%的基本保额，

特色保障方面，特定意外重疾、特定少儿生长发育手术、自闭症和严重抑郁症以及质子重离子治疗的费用都有相关针对性的赔付。

缴费期内确诊重疾或者中症，还能赔付累计已交的保费，

这些责任加起来，让整个保障体系变得非常全面，

覆盖了孩子成长过程中可能面临的各类重大疾病相关风险，

也难怪很多家长都把它当成给孩子配置重疾险的首选。

也正因为这些全面的保障设置，大黄蜂16号全能版很适合给孩子配置重疾险的家庭。

尤其是那些想要给孩子一份覆盖少儿阶段高发疾病的家庭。

如果大家很看重这些特色保障，想要给孩子配置一份没有短板的少儿重疾险，

那就要抓紧时间在5月22日之前完成配置，

毕竟下架之后再想买到同样责任的产品就很难了。

2、达尔文12号和完美人生8号

除了已经官宣下架时间的大黄蜂16号，

成人重疾险也有两款热门产品：复星联合健康的达尔文12号和完美人生8号，

随时可能下架。

有配置需求的朋友一定要抓紧时间了解清楚，不要等产品停售了才后悔没有提前准备。

先来说说达尔文12号重疾险，

投保年龄覆盖28天到55周岁的人群，

保障期可以选择保终身，也可以选择保至70周岁，给了不同预算的人群足够的选择空间。

在基础保障上，达尔文12号的配置很贴合成年人的需求。

重疾保障有120种疾病，确诊一次能赔付100%的基本保额，

而且如果是意外导致的重疾，还能额外赔付35%的保额，给到135%的基本保额，

这点对很多成年人来说很实用，尤其是经常外出出差或者从事意外风险较高工作的人群，

万一因为意外导致重疾，比如车祸导致的严重颅脑损伤，

或者意外触电导致的严重疾病，

能多拿到一笔赔付，给家庭的经济支持会更充足。

中轻症保障也很扎实，30种中症每次能赔付60%的保额，一共可以赔付3次，

45种轻症每次能赔付30%的保额，一共可以赔付4次，

中轻症的赔付次数和额度都很充足，

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