100万投保星海赢家火凤版（分红型），能领多少钱？

很多人打拼了大半辈子，手里终于攒下一笔100万的积蓄，

 

就盼着退休之后能不用为钱发愁，过点轻松自在的日子。

 

最近不少朋友来问星海赢家火凤版分红型这款年金险，想知道投100万进去，

 

退休之后到底能领多少钱，靠不靠谱，能不能覆盖晚年的基本生活。

 

今天我们就结合具体的投保案例，给大家算清楚这笔账，同时讲讲这款产品容易被忽略的关键细节，帮大家全面了解它的优缺点，看看它到底适不适合你的养老规划。

 

一、100万投保星海赢家火凤版分红型，能领多少钱？

 

我们以30岁女性为例，年交20万，连续交5年，总保费刚好100万，选择55岁开始领取，来看看具体的收益情况。

 

首先是合同里明确写好的保证部分，这部分的钱不管市场怎么变，保险公司都必须按时给到你，是晚年最稳的现金流。

 

55岁开始，每年可以领取53036元的固定年金，刚到55岁，就能拿到第一笔钱，之后每年都能按时领取，一直到终身。

 

从55岁领到60岁，6年时间里，累计拿到的保证年金已经超过31万，这时候的内部收益率也在稳步提升，随着领取时间变长，本金已经开始慢慢拿回。

 

到80岁的时候，已经领了26年，累计拿到的保证年金超过84万，已经接近当初投入的100万本金，内部收益率也超过了1.2%。

 

到90岁的时候，累计拿到的保证年金已经超过137万，已经超过了100万本金，这时候的内部收益率也超过了1.6%，也就是说，光是固定的保证部分，就已经开始产生稳定的收益了。

 

到99岁的时候，除了当年的年金，还能拿到一笔和已交保费等额的祝寿金，加上当年的年金，单年能拿到的保证金额超过105万，这也是对长寿老人的一份额外关怀。

 

如果一直领到106岁保单满期，累计能拿到的保证年金超过423万，对应的内部收益率能达到2.8%左右。

 

这部分的钱都是写进合同的，没有任何变数，不管未来市场利率怎么降，都不会影响这笔钱的发放，能给晚年最基础的保障。

 

除了固定的保证部分，这款产品还有分红收益，虽然分红不是保证的，但如果按照中档的演示情况来看，加上分红之后的收益会有明显的提升，而且时间越长，复利效应越明显。

 

同样从55岁开始领取，加上分红的话，刚到55岁，当年就能拿到年金和年度红利，单年的收益超过7万，比纯保证部分高出近2万，累计的总利益也超过145万，对应的内部收益率超过1.6%。

 

到60岁的时候，累计的年金加上分红，总利益已经超过182万，对应的内部收益率超过2.2%，比纯保证部分高出不少。到80岁的时候，加上分红的总利益超过256万，内部收益率接近2.8%，这时候的收益已经相当可观了。

 

到90岁的时候，总利益超过333万，内部收益率超过3.1%，已经远超很多稳健理财的收益水平。到100岁的时候，加上分红的总利益超过618万，内部收益率接近3.9%，长期持有的收益优势会越来越明显。

 

到106岁保单满期的时候，加上分红的总利益能超过909万，对应的内部收益率能达到4.2%左右。

 

可以看到，分红带来的收益增长，会随着领取时间的拉长，越来越可观，也能帮我们更好地抵御通货膨胀的影响，让晚年的钱更值钱，不用因为物价上涨，导致手里的钱越来越不够用。

 

二、除了收益外，这些细节也要注意

很多人看年金险的时候，只盯着收益数字看，却忽略了产品的保障责任和保单权益，而这些细节往往会影响我们的使用体验和长期规划，甚至会改变一款产品的适配性。

 

 

 

首先是领取年龄的选择，这款产品的领取年龄有多个选项，女性可以选择55岁60岁65岁70岁开始领取，男性可以选择60岁65岁70岁开始领取。不同的领取年龄，会直接影响前期的现金流和后期的总收益。比如选择55岁开始领取，女性可以更早拿到钱，适合退休时间早，或者想提前补充养老收入的情况，比如不少女性50岁就退休了，55岁开始领的话，刚好能衔接上养老金的缺口。

 

如果选择更晚的领取年龄，比如70岁，那么每年能领取的金额会更高，因为保险公司把钱放的时间更长，增值更多，所以每年的领取金额也会更高，适合想把钱留到更晚的时候用，或者想通过延迟领取来提高后期养老收入的情况，比如很多人担心长寿风险，怕老了之后钱不够用，延迟领取就能拿到更高的年金，给晚年多一份保障。

 

领取方式也有年领和月领两种选择，年领就是每年领一次，月领的话，每月可以领取基本保险金额的8.5%，一年下来，月领能拿到的总金额比年领多2%左右，相当于多了一点收益，大家可以根据自己的习惯来选择，月领的话，更像每个月发工资，方便安排日常开支，年领的话，适合有大额支出计划的情况，比如每年安排一次旅行之类的。

 

然后是保障责任的细节，首先是满期金，保单到106岁满期的时候，会给付10倍的基础保额，再加上累计增额红利的10倍，能给晚年一个最后的保障，就算活到106岁，也能拿到一笔可观的钱。

 

另外，现金价值会一直持续到90岁，在这之前，如果有紧急的资金需求，可以通过减保的方式取出部分现金价值来用，比如家里有急事需要用钱，或者想给孩子一笔支持，都可以申请减保。

 

减保的规则是，生效满5年之后才能申请，每年减保对应的现金价值之和，不能超过已交保费的20%，而且减保之后的基本保额，不能低于申请时的最低标准。这部分的限制，虽然会影响资金的灵活性，不能像活期理财一样随时取，但也能避免我们因为频繁取钱，影响长期的养老规划，算是一种强制储蓄的设计，帮我们把钱留在账户里，专门用于养老，避免被其他事情挪用。

 

除了保障责任，这款产品还有不少增值服务，这些服务对于养老来说，也是很实用的，甚至比单纯的收益更重要。比如养老社区的服务，根据总保费的不同，可以享受不同等级的权益。总保费达到30万，可以享受复保旅居服务，有机会入住合作的旅居社区，换个地方养老或者短期度假都很方便。总保费达到50万，可以拿到星堡长居服务的优惠入住权，未来入住的时候能享受一定的优惠。

 

总保费达到100万，可以享受优先入住权，在有床位的时候能优先安排，不用排太久的队。总保费达到150万，就可以拿到保证入住权，不管未来床位多紧张，都能保证有地方住，对于想入住高端养老社区的朋友来说，这一点很重要。

 

还有保司的VIP服务，标保达到2万，就能享受专家预约和名医问诊等医疗服务，平时看病挂号不用再抢号，找专家也更方便。

 

如果总保费达到30万，还能享受5年的住院护理权益，解决部分住院护理的问题，不用太担心没人照顾的情况。

 

如果总保费达到300万，还可以对接险金信托，适合有更高财富规划需求的人群，帮你做好财富的传承和分配。这些增值服务，虽然不是直接的现金收益，但能实实在在提升晚年的生活品质，特别是养老社区和医疗服务，对于很多人来说，比单纯的钱更重要，毕竟老了之后，能有个舒适的地方住，方便看医生，才是最实在的保障。

 

三、奶爸总结

总的来说，星海赢家火凤版分红型这款产品，对于有长期养老规划，手里有一笔闲置资金，想找一个安全稳定，又能兼顾增值和养老服务的朋友来说，是一个不错的选择。

 

100万的投入，能带来终身的稳定现金流，不管是固定的保证部分，还是加上分红的演示情况，长期的收益表现都很可观，而且还能享受不同等级的养老社区和医疗服务，能给晚年生活带来不少便利。

 

在配置的时候，大家要结合自己的实际情况来选择，比如领取年龄的选择，要和自己的退休计划匹配，不要盲目选早或者选晚，要根据自己的退休时间和收入情况来决定。

 

也要根据自己对养老社区的需求，来规划保费的投入，比如如果未来打算入住养老社区，就可以尽量达到对应的保费门槛，拿到更高级别的权益，为未来的养老生活多一份保障。

 

另外，也要注意，这款产品只是养老规划的一部分，不能替代基础的医保和商业医疗险，大家在配置年金险的同时，也要把其他的保障配置齐全，比如百万医疗险、重疾险这些，这样才能有一个全面的保障体系，避免因为疾病意外等情况，影响自己的养老规划。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~