星海赢家值得买吗？养老年金险适合哪些人买？

在当下的养老规划市场中，

 

复星保德信推出的星海赢家系列养老年金险一直备受关注，

 

其中朱雀版与火凤版作为系列中的核心产品，

 

分别代表了固定收益与分红增值两种不同的产品形态。

 

今天，奶爸就从产品本身、适配人群等维度，

 

把这两款产品讲透，看看星海赢家到底值不值得买。

 

一、星海赢家（朱雀版）值得买吗？

 

朱雀版是一款纯固定收益型养老年金险，

 

起投门槛也较为友好，趸交3万元起，其他缴费年限1万元起，

 

1至7类职业均可投保，且无需健康告知，

 

对健康状况有异常或从事特殊职业的人群十分友好。

 

在保障内容设计上，朱雀版的灵活性是一大亮点，提供四种领取计划，

 

适配不同的养老资金使用节奏。

 

计划一为平准领取，身故保证领回已交保费，适合追求稳定现金流的人群；

 

计划二是高领取、平准领取，但领取后无身故责任，适合不看重身故保障、希望最大化养老年金领取金额的人群；

 

计划三为前高后低，85岁及以前每年领取100%基本保额，85岁后领取30%基本保额，身故保证领回已交保费，适合预期寿命在85岁左右的人群；

 

计划四为前低后高，前10年每年领取50%基本保额，第11至20年领取100%基本保额，21年及以后领取150%基本保额，身故保证领回已交保费，适合家族有长寿基因、希望晚年领取更高年金的人群。

 

除了核心的养老年金，朱雀版还设置了祝寿金与满期金，进一步提升产品的价值。

 

祝寿金方面，被保险人在100至105周岁仍生存，每年给付50%已交保费，累计可领取3倍已交保费；

 

满期金则是被保险人年满106周岁仍生存，按基本保额的10倍给付，合同随即终止。

 

身故保险金的设计也兼顾了资金安全，首个养老年金领取日零时前身故，按已交保费与现金价值的较大者赔付；

 

 

 

收益表现上，以30岁女性投保为例，

 

选择计划一，年交5万元，交10年，55岁开始领取，每年可领取约29194元，

 

100岁到106岁的时候，每年还可以领取满期金，累计收益非常可观。

 

60岁时IRR约为1.68%，70岁时IRR提升至2.92%，

 

80岁时IRR可达3.27%，90岁时IRR进一步增长至3.41%。

 

从现金价值来看，保单第7年现金价值即可超过已交保费，实现快速回本，

 

后续现金价值持续增长，为长期养老规划提供坚实的资金支撑。

 

整体而言，星海赢家（朱雀版）胜在稳定、确定，能为养老生活提供可预期的现金流保障。

 

二、星海赢家（火凤版）（分红型）值得买吗？

星海赢家（火凤版）（分红型）是分红型养老年金险，

 

在固定年金的基础上增加了分红权益，核心逻辑是锁定基础养老保障的同时，

 

通过保险公司的经营盈余分享，追求更高的长期收益，

 

适合愿意承担一定不确定性、追求长期增值的人群。

 

 

 

保障内容上，火凤版的养老年金分为固定部分与分红部分，

 

固定部分每年领取基本保额，月领为基本保额的8.5%，

 

分红部分则是每年领取累计增额红利的100%，

 

月领为累计增额红利的8.5%，分红会随着时间推移复利增长，

 

长期来看有机会对冲通胀风险。

 

祝寿金与满期金同样是产品的特色，被保险人年满99周岁仍生存，给付已交保费；

 

106周岁仍生存，按基本保额与累计增额红利的10倍给付满期金，合同终止。

 

此外，星海赢家（火凤版）（分红型）还可对接复星保德信的养老社区资源，

 

总保费达到一定标准可享受优惠入住、优先入住甚至保证入住权益，

 

还能享受就医绿通、住院护理等增值服务，进一步提升产品的附加值。

 

 

 

收益方面，星海赢家（火凤版）（分红型）的核心亮点在于“固定+分红”的双轨收益模式。

 

固定部分的收益与朱雀版接近，

 

以30岁女性投保为例，年交5万元，交10年，55岁开始领取，

 

固定部分每年可领取25548元，

 

60岁时固定部分IRR约为2.014%，70岁时提升至2.632%。

 

如果算上分红收益，70岁时含分红的IRR可达3.945%，

 

80岁时达4.064%，90岁时达4.319%，长期收益潜力远超纯固定收益类产品。

 

不过需要注意的是，分红部分存在不确定性，对于风险承受能力较低的人群而言，

 

可能需要理性看待分红收益，不能将演示收益当作实际收益。

 

但从长期来看，星海赢家（火凤版）分红型的收益上限更高，

 

若保险公司分红兑现能力稳定，长期持有能获得比朱雀版更丰厚的养老现金流。

 

三、养老年金险适合哪些人买？

结合两款的产品特性，养老年金险并非适合所有人群，

 

它的核心价值在于锁定长期现金流、对冲长寿风险、实现资金稳健增值，

 

以下几类人群适配度更高。

 

第一类是有明确养老规划需求、追求资金安全的人群。

 

随着人口老龄化加剧，长寿风险成为大家普遍担忧的问题，

 

养老年金险能提供终身现金流，活多久领多久，避免因长寿导致养老金耗尽的情况。

 

星海赢家朱雀版的纯固定收益属性，能为这类人群提供确定的养老保障，

 

适合风险厌恶、不接受收益波动的投资者，尤其是临近退休的人群，

 

无需等待分红积累，可直接获得稳定的养老现金流，快速匹配退休后的生活开支需求。

 

第二类是年轻群体，希望通过长期复利实现养老收益增值的人群。

 

星海赢家（火凤版）分红型的分红型属性，加上复利效应，越年轻投保，分红的增值空间越大。

 

对于30至45岁的年轻人而言，此时投资期限较长，有足够的时间等待分红积累，可通过星海赢家（火凤版）分红型博取更高的长期收益，同时借助产品的现金价值与减保功能，为人生不同阶段的资金需求预留弹性。

 

这类人群已有社保与基础收入，配置养老年金险是对养老资产的补充，能进一步提升晚年生活品质。

 

第三类是有高端养老规划需求的人群。

 

星海赢家（火凤版）分红型可对接复星保德信的养老社区资源，

 

总保费达标可享受高端养老社区的入住权益，还能获得就医绿通、住院护理等增值服务，适合有高端养老需求、追求品质养老生活的人群。

 

这类人群有一定的经济实力，希望晚年能享受优质的养老服务，养老年金险不仅能提供现金流，还能通过增值服务实现养老服务的一站式配置，满足品质养老的需求。

 

四、奶爸总结

综合来看，星海赢家朱雀版与火凤版各有优势，

 

分别适配不同的人群需求，没有绝对的优劣之分，核心在于匹配自身的风险偏好与养老目标。

 

无论选择哪款产品，养老年金险的核心价值都在于长期规划，

 

投保后需坚持长期持有，才能充分发挥复利效应与年金的保障作用。

 

同时，投保前需明确自身需求，理性评估风险，

 

结合自身的经济状况、风险偏好、养老目标做出选择。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~