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奶爸保
现在很多家长在给孩子配置保险时，都会纠结儿童重疾险到底有没有必要买。
一方面担心孩子年纪小患病概率低，另一方面又怕万一出事给家庭带来沉重负担。
其实儿童重疾险的核心价值，是用小额保费转移大额的重疾风险，给孩子成长兜底。
接下来我们就从必要性、挑选标准、产品推荐三个方面，详细聊聊少儿重疾险的选择。
一、分红型保险是坑人的吗？收益有保证吗？
儿童阶段虽然整体重疾发病率低于成人，但特定少儿重疾的发病风险并不低。
像白血病、脑恶性肿瘤等，都是儿童时期高发的重疾，治疗周期长且费用高昂。
这类重疾的治疗费用往往在几十万甚至上百万，普通家庭很难一次性全额承担。
如果没有保险兜底，很可能会耗尽家庭多年积蓄，甚至影响孩子的后续治疗康复。
同时儿童的保费远低于成人，越早投保，保费越低，能享受的保障时间也更长。
而且儿童的身体状况通常更好，投保时更容易通过核保，不会被除外责任或加费。
另外少儿重疾险通常会包含少儿特定疾病额外赔付，针对性更强，保障更全面。
除了重疾保障，很多产品还会附带中症轻症保障，覆盖更多常见的儿童疾病风险。
很多家长觉得有医保就足够，但医保的报销有额度和目录限制，无法覆盖全部费用。
医保只能报销社保内的部分费用，对于自费药、进口药、靶向药等很难全额报销。
而重疾险是一次性给付保额，理赔款可以自由支配，用于治疗、康复或弥补收入损失。
家长在孩子患病期间往往需要停工陪护，收入中断会给家庭带来双重的经济压力。
重疾险的理赔款可以弥补家长的收入损失，让家长能安心陪伴孩子治疗和康复。
同时少儿重疾险可以保障孩子的终身健康，给孩子长期保障，无需担心成年后投保问题。
所以对于有孩子的家庭来说，配置少儿重疾险是非常有必要的风险管理手段。
挑选少儿重疾险，首先要关注核心保障责任，也就是重疾中症轻症的保障是否全面。
重疾要包含儿童高发类型，中症轻症赔付比例越高、次数越多，保障力度就越强。
其次要重点关注少儿特定疾病和罕见病的额外赔付，这是少儿险的核心优势。
少儿特定疾病要覆盖高发重疾，额外赔付比例越高，对孩子的保障就越充足。
然后要关注多次赔付和二次癌症保障，癌症是少儿高发，二次保障非常有必要。
还要关注保费豁免责任，包括被保人豁免和投保人豁免，减轻家庭缴费压力。
另外要根据家庭预算选择保障期限，保 30 年适合预算有限，保终身适合预算充足。
最后要关注产品性价比和保险公司服务，确保保障全面且后续理赔能顺利进行。
复星保德信大黄蜂 16 号旗舰版，是当前市场上非常优秀的少儿重疾险产品。
产品覆盖 125 种重疾、30 种中症、43 种轻症，重疾赔 100%，中症 60%，轻症 30%。
重疾病后中症轻症可继续赔付至 6 次，限与已确诊重疾非同组的轻症中症。
20 种少儿特定疾病第 1 年额外赔 60%，第 2 年及以后额外赔 130% 基本保额。
20 种少儿罕见病第 1 年额外赔 100%，第 2 年及以后额外赔 210% 基本保额，保障力度拉满。
同时包含多项特色保障，如恶性肿瘤拓展金、特定移植额外赔、先天性疾病保障等。
18 岁前特定传染病住院每次赔 5% 保额，最多 2 次，2-17 岁减重手术赔 20% 保额。
可选重疾多次给付、癌症津贴、疾病关爱金等，灵活适配不同家庭的保障需求。
产品性价比高，保障全面，不管是基础责任还是可选责任，都能满足孩子的保障需求。
二、奶爸总结
给孩子配置少儿重疾险，是家长给孩子的一份成长守护，也是家庭的风险屏障。
家长要根据自身预算和需求，选择适合孩子的产品，给孩子全面的健康保障。
大黄蜂 16 号旗舰版凭借全面保障和高性价比，是给孩子配置重疾险的优质选择。
希望每个孩子都能拥有充足的健康保障，平安健康成长，拥有光明美好的未来。
奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品：
1、君龙人寿超级玛丽15号
第一，结节保障超全面
自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。
可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。
第二，癌症保障丰富
超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。
本身自带癌症拓展金，
首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。
如果觉得不够，还可以附加以下保障：
癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。
癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。
第三，重疾多次赔灵活选
重疾多次赔可以按需选择：
65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；
另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。
同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年
像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。
【适合人群】
看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。
2、复星联合达尔文12号
第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。
前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。
等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！
后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。
人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，
达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。
不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，
会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。
第二，可选责任丰富
达尔文12号多重附加保障：
重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；
重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；
疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；
癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。
第三，理赔门槛更低
5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。
【适合人群】
看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友
3、复星联合医联有盟
第一，轻中症保障灵活
必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。
如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；
如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。
第二，自带一般医疗金
医联有盟自带医疗金，非常实用：
保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，
未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！
像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。
可以说是实打实把钱返还给客户使用！
第三，健康告知非常宽松
健康告知只有4条：
比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；
过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。
针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，
只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！
就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，
同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！
【适合人群】
有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。
4、瑞华健康华佗1号康泰版
第一，基础保障扎实
轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，
目前市场上赔付次数算比较高的。
且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，
不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。
第二，性价比高
同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，
30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！
30年下来立省3000块！
第三，可选保障丰富
如果预算比较多，还可以附加：
重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。
都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。
【适合人群】
追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。
