完美人生8号和达尔文12号哪个好？适合哪些人买？

在重疾险市场上，复星联合的产品一直凭借高性价比和灵活的保障设计受到消费者青睐。

 

近期，达尔文12号和完美人生8号两款产品热度很高，很多朋友在挑选时陷入纠结，不知道哪款更适合自己。

 

毕竟重疾险是家庭保障的核心，一旦买错，不仅浪费钱，还可能在需要时得不到足够的保障。

 

今天奶爸就从投保规则、保障和保费维度，对这两款产品进行全面对比，帮大家理清思路。

 

一、完美人生8号和达尔文12号核心差异对比

 

首先，我们先简单说说两款产品的共同点。

 

它们都出自复星联合人寿，等待期都是180天，

基础重疾都是单次赔付100%保额，中症赔付60%保额，轻症赔付30%保额，

且都自带被保人轻中症豁免责任。

 

也就是一旦被保人患上合同约定的轻中症，后续保费就不用再交了，保障依然有效。

 

这些都是目前主流重疾险的标配，两款产品在基础框架上都做得比较扎实。

 

 

 

1、投保规则：达尔文12号灵活性更高

 

达尔文12号提供了保至70周岁和保终身两种保障期限选择，最长缴费期可达35年。

 

投保年龄方面，选择保至70周岁的话，0-35岁都可以投保；

 

选择保终身的话，0-55岁都能投。

 

完美人生8号则只能选择保终身，最长缴费期为30年，投保年龄范围是0-55周岁。

 

对于预算有限的年轻人来说，达尔文12号的保至70周岁选项非常友好，可以先用较低的保费把人生责任最重的年龄段保障做足。

 

而35年的缴费期，能进一步降低每年的保费压力，提高保障杠杆。

 

2、基础保障：各有侧重，达尔文中症赔付更优

 

重疾种类上，

完美人生8号覆盖135种重疾，达尔文12号覆盖120种。

 

不过行业统一规定的28种高发重疾两款都全部覆盖，这部分差异对实际理赔影响不大。

 

中轻症赔付上，

达尔文12号采用的是不分组赔付，中症最多赔3次，轻症最多赔4次。

 

不分组的好处是，不会因为赔付了一种疾病，就把同组的其他疾病排除在外，理赔概率更高。

 

比如赔了一次中度脑中风，剩下的29种中症依然可以正常赔付。

 

完美人生8号则是轻中症累计赔付6次，

 

即不管是轻症还是中症，只要累计赔满6次，这部分责任就终止了。

 

特色保障方面，

达尔文12号自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

意外导致的重疾，除了赔付基础保额外，还能额外获得一笔赔付；

 

住院津贴则可以弥补住院期间的误工和护理费用。

 

完美人生8号自带女性特定疾病保障和癌症拓展金，

 

对于女性高发的乳腺癌、宫颈癌等疾病，能提供额外的保障，更贴合女性的保障需求。

 

3、可选责任：达尔文更灵活，完美人生癌症保障更全面

 

可选责任是两款产品差异最大的地方，也是大家挑选时需要重点关注的部分。

  

 

首先是重疾多次赔责任。

 

达尔文12号提供了65周岁版和终身版两个选项。

 

65周岁版是在65岁前首次确诊重疾，额外赔付1次120%保额；

 

终身版则不限年龄，最多额外赔付2次，每次120%保额，间隔期设置也比较合理。

 

完美人生8号的重疾多次赔责任，只有65岁前发生重疾才能额外赔付1次120%保额，赔付次数更少，限制也更多。

 

其次是疾病关爱金。

 

两款产品都是60周岁前额外赔付，

 

但达尔文12号的中症额外赔付比例更高，达到50%，而完美人生8号是40%

 

同样50万保额的话，达尔文12号的中症能多赔5万元，优势比较明显。

 

然后是癌症保障。

 

达尔文12号提供的是癌症津贴，最多赔3次，分别赔付40%、50%、30%保额。

 

间隔期也比较短，非癌症到癌症间隔180天，癌症到癌症间隔1年。

 

癌症津贴的特点是理赔门槛低，只要确诊癌症后还在接受治疗，每年就能领到一笔钱。

 

完美人生8号除了癌症津贴，还多了一项二次癌症-重度保险金。

 

首次确诊重度癌症后，间隔3年，再次确诊重度癌症，就能额外赔付120%保额。

 

这项责任的保额更高，但理赔门槛也更高。

 

达尔文12号还有顶梁柱关爱保险金，

 

确诊癌症时如果子女未满18岁或者父母年满60岁，额外赔付30%保额，非常适合家庭经济支柱。

 

完美人生8号则有特定心脑血管疾病关爱金，

 

心梗、脑梗等10种特定疾病能额外赔付120%保额，适合有心脑血管疾病家族史的朋友。

 

4、保费对比：达尔文12号整体更便宜

 

奶爸以保额50万、30年交、保终身为例，对比一下两款产品的价格。

 

 

 

必选责任下，

30岁男性投保达尔文12号每年保费6710元，女性6290元；

 

完美人生8号男性6770元，女性6330元，达尔文12号略便宜一点。

 

加上重疾多次赔（定期版）后，

达尔文12号男性7440元，女性7020元；

 

完美人生8号男性7500元，女性7060元，差距依然不大。

 

加上癌症津贴后，

达尔文12号男性7875元，女性7530元；

 

完美人生8号男性7940元，女性7575元，达尔文12号的价格优势依然存在。

 

如果加上身故保障，两款产品的保费几乎持平。

 

二、两款产品分别适合哪些人买？

 

综合来看，两款产品各有优势，适合的人群也有所不同。

 

达尔文12号适合以下人群：

 

预算有限，想要先配置保至70周岁基础保障的年轻人；

 

希望通过更长缴费期降低年交保费压力的朋友；

 

看重中症赔付比例和不分组赔付，想要更高理赔概率的人；

 

担心癌症治疗费用持续支出，偏好癌症津贴这种理赔门槛低的保障的人；

 

以及作为家庭经济支柱，需要额外顶梁柱保障的朋友。

 

完美人生8号适合以下人群：

 

只想要保终身长期重疾保障的朋友；

 

女性朋友，看重女性特定疾病额外保障的人；

 

担心癌症复发、转移，想要高保额二次癌症保障的人；

 

以及有心脑血管疾病家族史，关注心脑血管疾病保障的朋友。

 

投保时，选择一个专业靠谱的平台能帮你少走很多弯路，

 

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三、奶爸总结

 

完美人生8号和达尔文12号都是复星联合旗下性价比不错的重疾险产品，大家可以按需投保。

 

达尔文12号的优势在于保障期限灵活、缴费期长、保费更便宜，中症保障和癌症津贴也更实用，适合大多数普通家庭。

 

完美人生8号则在女性特定疾病、二次癌症和心脑血管保障方面更有优势，适合有特定保障需求的人群。

奶爸也给大家推荐几款优质的重疾险产品： 

  

 

1、君龙人寿超级玛丽15号

 

第一，结节保障超全面

 

自带保障在原有肺结节基础上，拓展到乳腺/甲状腺结节，范围更广了。

 

可以说是目前市场上，少有的三大高发结节都有保障的产品。

 

第二，癌症保障丰富

 

超玛15号的癌症保障，从早期到晚期，都安排得妥妥的。

 

本身自带癌症拓展金，

 

首次确诊原位癌/轻度癌症后，确诊恶性肿瘤—重度，额外赔50%。

 

如果觉得不够，还可以附加以下保障：

 

癌症津贴或癌症多次赔（二选一）：间隔一定周期后，可以赔一笔钱用于癌症持续治疗，癌症津贴有次数限制，多次赔则不限次数。

 

癌症重度特药治疗金：确诊癌症后需要吃高价特药，做过相关手术可以赔50%保额。

 

 

 

第三，重疾多次赔灵活选

 

重疾多次赔可以按需选择：

 

65周岁版，要求是65岁前确诊，额外赔2次，每次赔120%保额；

另一版则是不限年龄，额外赔2次，每次赔120%保额。 

 

 

同种不同种都赔，且同种间隔周期短，只要2年

 

像心脏病术后复发了也能保，不用怕赔过一次就没保障了。

 

【适合人群】

 

看中结节、癌症保障，预算不多的朋友。

 

2、复星联合达尔文12号

 

第一，自带意外重疾额外赔和住院津贴。

 

前者因为意外导致首次重疾，可多赔35%基本保额。

 

等于一张保单覆盖重疾+意外，且是保至终身的双重保障！

 

后者在60周岁前未发生重疾，60岁后确诊，每天给付0.1%基本保额作为住院津贴。

 

人一辈子不一定会得重疾，但60岁后难免因小病小痛住院，

 

达尔文12号这个保障，可以让不确定的赔付变得更确定。

 

不过，这里需要注意的是，如果后续重疾/身故/全残，

 

会扣掉累计已给付的住院津贴金额后，再赔付。

 

第二，可选责任丰富

 

达尔文12号多重附加保障：

 

重疾多次赔：分65周岁版和终身版（二选一），满足多种人群需要；

 

重疾保费补偿：缴费期内发生重疾返还保费，实现“重疾免单”；

 

疾病关爱金/顶梁柱关爱保险金：家庭责任最重阶段赔更多；

 

癌症津贴：癌症间隔一定周期就能获得一笔理赔金。

 

第三，理赔门槛更低

 

5种特定重疾（如严重心肌炎）、原位癌、癌症津贴赔付，都比同类产品更宽松。

 

【适合人群】

 

看重理赔门槛、重疾返还保费的朋友

 

3、复星联合医联有盟

 

第一，轻中症保障灵活

 

必选保障是重疾，像轻中症保障、身故保障，可以加钱获得。

 

如果预算有限，也可以只买个重疾，先把大病保障做好；

 

如果预算多一点，建议大家还是要附加轻中症保障。

 

第二，自带一般医疗金

 

医联有盟自带医疗金，非常实用：

 

保单前5年，每年提供报销额度=0.5%*保额，100%报销，

 

未用完可累计，终身有效，身故/全残一次性赔剩余额度！

 

 

 

像买药、体检、看牙等日常开支，都能用上。

 

可以说是实打实把钱返还给客户使用！

 

第三，健康告知非常宽松

 

健康告知只有4条：

 

比如过去1年内的检查异常、是否有被医生建议住院或手术；

 

过去2年内的手术情况以及过去5年内的疾病情况。

 

针对非常高发的甲状腺/乳腺/肺结节，没有问询是否有进行手术，也没有问询是否多发，

 

只要结节等级在3级以内，结节直径符合要求，就有机会标体承保！

 

就连癌症，如果5年前已经治愈，没有复发和转移，

 

同时不涉及其他健康告知，也有机会投保！

 

【适合人群】

 

有健康异常的、注重就医资源和健康管理，看中产品实用性的朋友。

 

4、瑞华健康华佗1号康泰版

 

第一，基础保障扎实

 

轻中重疾保障都涵盖了，且轻症+中症赔付次数共7次，

 

目前市场上赔付次数算比较高的。

 

且重疾赔完，轻中症不分组还能继续赔，

 

不分组的好处就在于，赔付规则更宽松。

 

第二，性价比高

 

同样50万保额，保终身，基础保障，分30年交，

 

30岁人群投保华佗1号康泰版，比超级玛丽和达尔文便宜100元/年！

 

30年下来立省3000块！

 

第三，可选保障丰富

 

如果预算比较多，还可以附加：

 

重疾多次赔、疾病关爱金、癌症津贴、重疾保费补偿金和身故保障。

 

都是目前市场上热门可选保障内容，实用性强。

 

【适合人群】

 

追求高性价比、看中基础保障全面的朋友。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~