中国人保民享盈年金险（互联网）怎么样？不同版本怎么选？

 

现在大家聊起养老规划，稳健的年金险越来越受关注。

 

毕竟在利率下行的大环境里，能锁定长期稳定收益的产品，确实能给人不少安全感。

 

最近人保寿险推出的民享盈年金险互联网版，就吸引了不少人的目光。

 

作为大公司的产品，它的保障和收益到底怎么样，不同版本又该怎么选，

 

今天我们就来好好聊一聊。

 

一、中国人保民享盈年金险互联网版怎么样？

 

人保寿险是国内老牌的寿险公司，线下网点多，品牌和服务都有保障，

 

这款民享盈年金险互联网版，就是它推出的一款纯储蓄型年金险，投保规则非常宽松，

 

不管是职业还是健康情况，都没有额外限制，从出生满28天到70周岁都能投保，支持给本人配偶子女父母投保，缴费方式也灵活，有趸交3年5年10年几种选择，能适配不同的预算和规划节奏，哪怕是一些买不了健康险的人群，也能通过这款产品来做长期储蓄规划。

 

这款产品分为A款和B款两个版本，核心保障框架都是年金领取满期金和身故金，还有一些附加的养老服务和信托权益。

 

先看基础的领取规则，A款的领取起始时间和缴费方式挂钩，如果是趸交3年或5年交，第5个保单年就可以开始领年金，如果是10年交，就要等到第10个保单年，这种设置能让长期缴费的资金有更充足的积累时间。

 

B款的领取起始日固定在第6个保单年，不过它在第5个保单年能领到一笔特别关爱金，这笔钱的比例和缴费年限有关，趸交能拿到6.6%的保费比例，3年交是15.8%，5年交则能拿到19.8%，相当于前期多了一笔额外的现金流，对有短期资金需求的人来说很实用。

 

年金的领取方式两个版本都支持按年或者按月领取，投保的时候可以约定，领取前还能申请变更，灵活性不错。按年领的话，每年的金额就是基本保额，按月领的话，每月是基本保额的0.084倍，换算下来和年领的差别不大，主要是看自己更习惯哪种方式，比如有人喜欢每月固定到账的安全感，也有人更倾向于每年一次性领取，做一次规划支配。

 

保障期限方面，A款可以选择保障到80周岁或者105周岁，B款只能保障到105周岁。满期的时候如果被保人还生存，就能领到一笔满期保险金，金额是已经交的全部保费，这笔钱也能作为后期的补充资金，比如到80岁的时候领到满期金，既可以作为医疗护理的备用金，也可以留给家人。

 

身故责任方面，两个版本的规则有细微差别，A款身故时的保险金，是取已交保费减去已经领取的年金，和当时现金价值里的较大者，也就是说，如果已经领了很多年年金，已交保费减去已领年金的金额低于现金价值的话，就会按现金价值给付。

 

B款的身故保险金则是取已交保费和现金价值里的较大者，不会扣除已经领取的年金，对担心领取后身故影响家人受益的人来说，这一点会更稳妥，哪怕已经领了十几年的年金，万一不幸身故，家人依然能拿到不低于已交保费的保障金。

 

除了基础保障，这款产品还有不少附加权益，比如总保费达到100万，就能享受到暖心岁悦的机构养老服务，覆盖北京江苏浙江广东等多个省市的养老社区，也可以对接中诚信托的保险金信托，适合有更高资产规划需求的人群，比如希望通过信托实现资产的定向传承，或者享受专业的养老社区服务。

 

 

 

接下来看收益情况，我们以30岁女性年交10万交5年的例子来分析，

 

两个版本的收益表现各有特点。

 

A款从第5个保单年，也就是被保人35岁的时候开始领年金，每年固定领取10010元，B款在第5个保单年能领到一笔19800元的特别关爱金，从第6个保单年也就是36岁开始，每年领取9680元。

 

很多人会纠结前期的收益低，但其实年金险的核心是锁定长期利率，刚领取的前几年，内部收益率都在1%以下，这是因为资金还在积累阶段，随着领取时间拉长，收益会慢慢提升。

 

到被保人50岁的时候，两个版本的内部收益率都在1.7%左右，到60岁的时候接近1.8%，到80岁的时候都能达到1.86%左右，到105岁满期的时候，A款的内部收益率能达到1.89%，B款则是1.88%。

 

整体来看，长期的收益表现都很稳定，在当前利率下行的环境里，能锁定接近1.9%的复利收益，已经是很不容易的事了，而且这笔钱是完全确定的，不管市场怎么变，都能按时领到约定的金额，不用担心理财产品的收益波动风险。

 

二、中国人保民享盈年金险互联网版不同版本怎么选？

结合前面的保障和收益分析，A款和B款的差异主要集中在领取时间前期现金流保障期限和身故责任这几个方面，

 

我们可以根据自己的核心需求来选择，没有绝对的好坏，只有适不适合自己的规划目标。

 

首先看领取时间的差异，A款的优势是能更早开始领取，趸交3年或5年交的情况下，第5个保单年就能开始领年金，比B款早一年，适合想要尽快获得稳定现金流的人。

 

比如一些自由职业者，没有固定的退休金，想要提前给自己存一笔养老钱，希望在40多岁的时候就有一笔稳定的收入补充，不用完全依赖存款，这种情况下A款的领取节奏会更贴合需求，交个5年，第5年就能开始领，一直领到105岁，相当于给自己开了一个终身的现金流账户。

 

而B款虽然领取年金的时间晚一年，但前期有一笔特别关爱金，5年交的情况下，第5个保单年就能拿到一笔接近20%保费的钱，这笔钱可以灵活支配，比如用来支付孩子的教育费用，或者应对其他短期的资金需求，比如孩子上大学的学费，或者自己的一次职业进修费用，后续的年金也能作为长期的补充收入，适合需要前期有额外现金流补充的人。

 

然后是保障期限的选择，A款支持选择保障到80周岁，这个期限对很多人来说刚好覆盖了主要的养老阶段，到80岁的时候就能领到满期金，相当于把资金做了一个阶段性的规划，比如有人觉得自己的养老需求主要集中在80岁之前，后续的资金需求会减少，或者想在80岁的时候拿到一笔钱，留给家人做传承，这种情况下A款的80岁保障期就很合适。

 

而B款只能保障到105周岁，适合想要做超长期规划，或者希望保障能覆盖终身的人，毕竟年金险的收益是时间越长越明显，长期持有能更好地发挥复利的效果，比如年轻的时候投保，一直持有到晚年，收益会非常可观，而且终身的保障也能避免长寿带来的资金不足问题。

 

收益方面，两个版本的长期收益差别很小，A款因为领取更早，长期的内部收益率略高一点，B款因为前期有额外的关爱金，后续的年金领取金额略低，所以长期收益会稍低一些，但差距也就在0.01%左右，几乎可以忽略不计。

 

而如果你的预算比较充足，总保费能达到100万以上，不管选哪个版本，都能享受到养老社区和保险金信托的服务，这些附加权益对有高端养老或资产传承需求的人来说，也是很有吸引力的，比如养老社区能提供专业的护理服务，保险金信托能实现资产的定向传承，避免财产纠纷。

 

三、奶爸总结

总的来说，人保民享盈年金险互联网版是一款很稳妥的年金险产品，

 

大公司背景加上宽松的投保规则，对大多数人来说都很友好，

 

不管是用来规划养老，还是给孩子存教育金，或者做长期的资产配置，都是一个不错的选择。

 

它的两个版本各有优势，没有绝对的好坏，只有适不适合自己的需求。

 

每个人的财务状况和规划目标都不一样，在选择年金险的时候，

 

最好能结合自己的整体资产配置来综合考虑，如果你对这款产品还有疑问，

 

或者不知道怎么选择更适合自己的版本，也可以找奶爸聊一聊。

奶爸也汇总了几款优质的年金险产品： 

 

 

1、固收型年金险

 

推荐大富翁6.0，出自富德生命人寿。

 

目前市场少有有保证领取的年金险，安全感十足：

 

方案一保证领取25年；方案二保证领取已交保费。

 

到80岁还有一笔祝寿金到账，领100%保费，基本不少朋友以后都有机会拿到。

 

活多久领多久，提供细水长流的现金流：

 

30岁女性，5年交，年交10万，投保方案二，55岁每年都能领18930元。

 

【适用人群】

 

有养老补充需求、看中保证领取的朋友。

 

2、快返型年金险

 

推荐3款产品：蛮好的人生2025、星颐朱雀版分红型和悦活人生B款分红型。

 

前面一款是固收型，后面两款是分红型。

 

这3款产品，最快第5年起就可以开始领钱了。

 

以30岁女性，5年交，年交10万为例子：

 

蛮好的人生2025计划一：第5年领10500元；第6年~74年领9690元；

 

星颐朱雀版分红型：保证最低可领7992元/年；叠加分红有机会领7992~50311元/年；

 

悦活人生B款分红型：第5~9年保证领4290元；第10~74年则是8580元；叠加分红有机会领4290~83824元。

 

可以说，

 

蛮好的人生2025领取是非常稳定的，收益IRR在1.8%左右。

 

星颐朱雀版分红型保证领取高，且前期现价增长非常快！

 

保单第10年，收益IRR为2.129%，最高有机会超过3%！

 

悦活人生B款分红型，前面9年领取不高，第9年后是翻倍领取，先低后高，

 

且产品分红也很大方。

 

保单第10年，收益IRR为2.136%，最高接近3%！

 

【适用人群】

 

这3款产品可以这么选：

 

看中大保司、追求稳定领取，推荐蛮好的人生2025；

 

看中总体领取水平较高，推荐星颐朱雀版分红型；

 

看中养老社区、希望后面可以多领一些的朋友，推荐悦活人生B款分红型。

想要了解产品详细信息的朋友，也可以私聊奶爸~