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国家统计局的数据显示，每年全国死亡人口大约890万人，其中，每年非正常死亡人数超过320万。
以交通事故为例，中国每年交通事故50万起，每年道路交通事故死亡人数约为10万，受伤人数45万左右，
也就是说，每5分钟就有一人丧身车轮，每1分钟都会有一人因为交通事故而伤残。
生活中，意外总是无处不在， 没有人能预测到未来，也没有办法避免。
我们只能尽量去减少不幸事件发生时所带来的痛苦，包括对身心的影响以及对生活的影响。
这个时候，意外险这种专门针对意外事故的保险就非常有必要配置了。
今天奶爸就来给大家好好介绍一下，意外险是什么样的险种，到底应该怎么买，不同年龄段的人群应该怎么选。
一、意外险是什么？
意外险的赔付是以被保人的身体作为保险标的，
以被保人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。
在保险条款中，意外伤害是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的客观事件直接致使身体受到的伤害。
我们来仔细看一下这四个条件的具体指向：
要注意的是：只有同时符合这四个条件，才能满足保险条款所定义的“意外”。
同时还有一些情况，意外险是不予以理赔的，所以在购买时需要提前了解：
而意外险的保障内容主要有3个：意外身故、意外残疾和意外医疗。
1、意外身故
意外险最有效的作用就是保障身故，几百块钱就能享有几十万的保障，杠杆率还是很高的。
如果是家庭经济支柱，意外身故的保额一定要高，最好涵盖家庭负债、子女的养育费和教育费、老人的赡养费和医疗费以及未来几年家庭基本支出。
2、意外残疾
意外事故导致身故的概率是比较低的，大多数情况下是伤残。
在这种情况下，意外险保障伤残的作用就体现出来了。
保险公司根据《人身保险伤残评定标准》将伤残等级划分为十级，每一级的赔付比例有所不同，具体赔付比例如下：
从表格可以发现，意外险伤残赔付比例是逐渐递减的，其中1级赔付100%保额，10级赔付最少，只有10%保额。
3、意外医疗
报销被保人遭受意外伤害产生的治疗医疗费用，具体能报销多少还要看产品条款。
意外医疗需要关注免赔额、报销比例和报销范围等内容。
一些产品的意外医疗会设有免赔额，所以在购买意外险的时候，优先选择0免赔额的产品。
还需要选择报销范围大、报销比例高的产品。
二、意外险怎么买才最合适？
不同年龄阶段的人群配置意外险，有不同的保障侧重点。
奶爸也给大家整理好了相关的注意事项和热门产品，一起来看看：
1、成年人意外险
大人已经有成熟的风险意识了，虽然不会轻易受到严重伤害，
但是如果不幸意外身故或者严重残疾，无法赚钱养家了，那整个家都会陷入困境。
从经济风险转移角度讲，成年人任何一类风险保额都值得做高一点。
所以在挑选成人意外险时，首先要注意保额，奶爸认为保额最好覆盖5-10倍的年收入，越高越好。
而且因为长期劳累和外出工作，增加了身体负担和交通风险。
这时建议重点关注猝死保障和交通意外的保障，还需要注意产品的职业限制要求。
其次是意外伤残责任一定要有，一般来说，意外伤残的概率要比意外身故大，如果没有意外伤残责任，那么不建议选择。
市面上值得推荐的意外险产品奶爸也帮大家整理好了：
性价比高，猝死保障理赔宽松：大护甲6号最便宜的经典版一年保费仅需96元，因急性病发病之日起3日内导致身故即可获得赔付，而一般同类产品24小时内才能理赔。
保额高，报销条件好：大护甲6号、小蜜蜂3号、亚太麒麟保1号三款产品的意外伤害保障最高能达到150万保额，意外医疗都能达到15万保额，且不限社保内外，经社保结算按100%报销。
航空意外保额高：小蜜蜂3号、亚太麒麟保1号最高都能提供1000万高保额的航空保障。
4类职业首选：金钟罩，比如货车司机等4类职业可投。
此外，意外险对职业限制是比较严格的，因为不同职业面临的意外风险不同，影响着保险公司是否要承保。
大部分意外险产品将职业划分为1-6类，级别越高，意味着职业的危险性越大。
一般来说，普通意外险只承保1-3类职业，宽松一点的还可承保4类职业，像白领基本属于这个范畴。
而5类、6类职业，比如货车司机、钻井工人、擦大厦外部玻璃的工人等涉及到高危作业、高空作业的职业，需要投保专门的高风险职业意外险。
拒保类的人群，比如战地记者、地下采矿等，一般只能选择不限职业的意外险。
通常情况，在线上投保，职业限制会放在“投保须知”里，大家需要仔细阅读。
如果是投保之后更换了工作，也要及时通知保险公司，如果是变更为不承保的职业，是会被拒保的。
奶爸也帮大家整理出来几款高危职业人群可投的意外险产品：
意外伤害保额高、意外医疗保障好：华泰高风险职业人身意外险的4种保障计划意外身故/伤残的保额最高50万，是三款产品中最高的，意外医疗保额最高5万，意外住院津贴最高150元/天，全年累计最高赔付180天，都是三款产品中最高的。
5类职业首选：平安1-5类职业意外险，比如车工、建筑工人等5类职业可投。
意外医疗报销比例高：意外医疗社保内扣除100元免赔额之后，报销90%，是三款产品中最高的。
2、小孩意外险
因为儿童生性活泼好动，很容易发生摔伤、烫伤等意外，所以意外险可以说是刚需。
意外险一般包含意外身故、意外伤残和意外医疗三部分保障内容，
